بررسی ریسک و بیمه در تجارت
دنیای سرمایه گذاری در حقیقت دنیای پر از احتمالات است. احتمالات هم همیشه دو سر دارند. یا شما را به موفقیت می رسانند و یا منجر به شکست شما می‌شوند. در حقیقت تمامی سرمایه گذاری ها و معاملات مالی در جهان با ریسک همراه هستند. اگر بخواهیم پایین تر بیاییم می‌توانیم به این که حتی خرید و فروش برخی اجناس خانگی هم با ریسک همراه است. در تجارت مفهوم ریسک اهمیت بسیار زیادی دارد. در واقع تاجران باید پیش از آنکه وارد کاری شوند و ریسک آن را محاسبه کنند و بررسی نمایند که با احتساب آن ریسک ورود به معامله برای آنها مناسب خواهد بود یا خیر.
البته معمولاً مفهوم ریسک و بیمه در تجارت کنار همدیگر قرار می‌گیرند. نوعی تاجران می‌توانند با استفاده از شرایط بیمه، ریسک معاملات خودشان را تا حد زیادی کاهش دهند. البته چیزی که مشخص است این است که بیشتر تاجران سعی می کنند دست به معاملاتی بزنند و در بخش هایی از اقتصاد سرمایه گذاری کنند که ریسک آنها پایین‌تر باشد. اما باید به این موضوع هم توجه داشته باشند که سرمایه گذاری های با ریسک بالا معمولاً سوددهی های بیشتری هم دارند.
فرمولهای احتمالاتی تصمیم‌گیری مختلفی هستند که فعالان اقتصادی برای بررسی ریسک و بیمه در تجارت می توانند از آنها استفاده کنند اما پیش از آن بهتر است با حوزه‌های مختلف ریسک و همچنین نقش بیمه در کاهش خطر ریسک ها آشنا شوند. این اطمینان را هم داشته باشید که اگر با نگاهی مناسب وارد بازارهای اقتصادی شوید و قصد داشته باشید به عنوان یک بازرگان بر اساس منطق بازارعمل کنید حتی در شرایط پر ریسک می توانید گلیم خودتان را از آب بیرون بکشید. سعی می‌کنیم در این مطلب مهم ترین بخش های ریسک تجارت و ارتباط بیمه در کاهش آن ریسک ها را خدمت شما توضیح دهیم.
انواع ریسک و بیمه در تجارت
برای بررسی ابعاد مختلف ریسک و بیمه در تجارت ابتدا ریسکهای مختلفی که در تجارت وجود دارد را با یکدیگر بررسی می کنیم:
ریسک استراتژیک:
یکی از انواع ریسک تجاری ریسک استراتژیک است که در آن مدیران یک شرکت تجاری تصمیم می‌گیرند بر اساس برنامه‌ریزی از پیش تعیین شده خودشان حرکت نکنند. البته همیشه این ریسک به خواست مدیران اتفاق نمی افتد بلکه به دلیل ضعف و ناتوانی آنها در مدیریت صحیح رخ می دهد. اینکه تجارت بر اساس پیش بینی های انجام شده حرکت نکند خطرات بسیار زیادی برای یک شرکت خواهد داشت.
ریسک عرضه:
دومین ریسکی که در تجارت وجود دارد ریسک عرضه است. این ریسک معمولاً در بازرگانی هایی که نظارت آنها بر عهده دولت و یا اصناف می باشد خطرات بیشتری دارد. در حقیقت هر چه بستر ارزه پیچیده تر و در اختیار یک قدرت خاص باشد و همچنین امکانات زیرساختی برای تجارت به اندازه کافی وجود نداشته باشد ریسک تجاری شرکتها را بالا می‌برد و امکان دارد به آنها آسیب های جدی وارد نماید.
ریسک های عملیاتی:
یکی دیگر از ریسک هایی که در تجارت وجود دارد ریسک های عملیاتی هستند. این ریسک ها بر اساس نوع تجارت متفاوت می باشد. در واقع ریسک های عملیاتی به مواردی مثل میزان فعالیت و شفافیت مالی ارتباط دارد. برای این که ریسک های عملیاتی کاهش پیدا کند تاجران باید در محیط کار خودشان بخش های نظارتی قوی به کار بگیرند و روند های اشتباه عملیاتی را پیدا کرده و در جهت اصلاح آنها اقدام نمایند. ریسک می‌تواند آسیب‌های جدی به درآمد زایی شرکت وارد کند.
ریسک اعتباری:
در بحث ریسک و بیمه در تجارت شاید هیچ ریسکی خطرناک تر از ریسک اعتبار نباشد. در واقع شرکت ها سال ها تلاش می کنند تا در منطقه خودشان به شهرت خوبی برسند و با استفاده از آن شهرت درآمد شرکت خودشان را بالاتر برده و مشتریان ثابت جذب کنند. اما اگر به هر دلیلی به اعتبار آنها لطمه وارد شود، ممکن است تمام آن چیزی که در طول سالیان گذشته برای آن تلاش کرده اند را در طول چند روز از دست بدهند.
بعد از این که در مفهوم ریسک و بیمه در تجارت بخش‌های مختلف ریسک را بررسی کردیم ، اکنون وقت آن است که به سراغ بررسی انواع بیمه برویم:
- اولین نوع بیمه تجاری بیمه اموال است که طی آن شما تمام تجهیزات اداری و وسایل صنعتی خودتان را بیمه می کنید و ریسک و زیان از طریق آسیب‌هایی که به اموالتان می‌رسد را کاهش می دهید.
- دومین بیمه ای که در زمینه تجارت وجود دارد بیمه مسئولیت است که به تعهدات قانونی شما بر می گردد. مثلاً بیمه کردن کارکنان مجموعه خودتان یکی از مهمترین بخش های بیمه مسئولیت است.
- بیمه صادرات و واردات هم برای کاهش خطر ریسک هایی که ممکن است در حین نقل و انتقال اتفاق بیفتد برای هر تاجری ضروری می‌باشد.
توجه داشته باشید تمامی انواع بیمه هایی که در بالا خدمت شما فراهم کرده ایم تنها بخشی از بیمه های تجاری هستند که در مفهوم ریسک و بیمه می‌توان به آنها پرداخت و نمونه‌های دیگری هم وجود دارد.
نحوه محاسبه ریسک
حال که با ابعاد مختلف موضوع ریسک و بیمه در تجارت آشنا شدیم وقت آن است که به سراغ محاسبه ریسک برویم. در محاسبه ریسک تجارت شما همیشه باید دو عنصر مهم را مد نظر قرار دهیم.
بررسی و تحلیل مشکلات گذشته
فاکتور اول در محاسبه ریسک تجاری این است که چقدر احتمال بروز ایراد و مشکل وجود داشته باشد. برای اینکه بتوانید مشکلات خاص حوزه کسب و کار خودتان را پیش بینی کنید باید نسبت به اتفاقاتی که در گذشته در تجارت شما رخ داده است تحلیل انجام دهید.
شما باید بررسی کنید که مشکلاتی که در گذشته ایجاد شده اند معمولا در چه بازه زمانی اتفاق می افتند. برخی مشکلات ممکن است هر ماه بروز پیدا کنند و برخی مشکلات هم هستند که حتی هر قرن یک بار هم احتمال رخ دادن آنها بسیار کم است. هرچه بروز مشکلات در بازه های زمانی کوتاه تر در یک فعالیت بازرگانی بیشتر باشد ریسک تجارت بالاتر می رود.
بررسی میزان آسیب
دومین عاملی که شما باید در محاسبه ریسک تجاری مورد نظر قرار دهید این است که بروز مشکلات چه آسیب هایی می‌تواند برای شما داشته باشد. در حقیقت شما باید از تحلیل هایی که روی عامل اول داشته‌اید استفاده کنید و توانایی ها و امکانات خودتان را هم در نظر بگیرید و در نهایت بررسی کنید که در صورت بروز مشکلات تا چه حدی امکان مقابله با آنها را داریم.
دقت داشته باشید که شما باید در این بررسی هم مقدار عددی امکانات خودتان را مد نظر قرار دهید و هم به صورت کیفی بررسی کنید که تا چه حد امکان مقابله با مشکلات را دارید. هرچه توان شما برای مقابله با مشکلات بیشتر باشد ریسک وارد شدن به تجارت کمتر می شود. البته دقت داشته باشید که در بحث محاسبه ریسک فرمول های احتمالاتی بسیار زیادی هم هستند که در علومی مثل نظریه تصمیم گیری به آنها پرداخته می شود و و البته با توجه به سختی محاسبه آنها بهتر است شما در تصمیم گیری های تجاری خودتان از فارغ التحصیلان علم اقتصاد کمک بگیرید.
آشنایی با کاهش ریسک از طریق بیمه
موضوع بسیار مهم دیگری که در بحث ریسک و بیمه در تجارت باید به آن بپردازیم این است که شرکت‌های بیمه از چه ترفندهایی برای کاهش ریسک معاملات استفاده می کنند.
مطالعه کامل بیمه نامه
اول از همه به این نکته توجه داشته باشید که هنگام بیمه کردن تجارت خودتان، بیمه نامه را به صورت کاملا دقیق مطالعه کنید، چرا که در آینده شرکت بیمه فقط بر اساس بیمه نامه به شما خدمات ارائه می دهد. شما باید بیمه نامه ای را انتخاب کنید که به اندازه کافی ریسک معاملات شما را پایین آورده و ضررهای احتمالی شما در آینده را پوشش دهد.
انتخاب شرکت بیمه بر اساس تحلیل ریسک خطرات کاری
در حقیقت پیش از آنکه شما بخواهید اقدام به بیمه‌تجارت خودتان کنید باید تمام بررسی‌هایی که در بخش‌های قبلی خدمتتان بیان کردیم را انجام دهید و متوجه شوید که خطرات احتمالی کسب و کار شما چه مواردی هستند. بر اساس خطرات احتمالی شرکت‌بیمه مورد نظرتان را انتخاب کنید و برای عقد قرارداد بیمه به آن شرکت مراجعه نمایید.
توجه به سیاست شرکت بیمه
همچنین در عقد قرارداد با شرکت بیمه به این موضوع هم توجه داشته باشید که سیاست آن شرکت برای حمایت از شما در مقابل خطرات و مشکلات چگونه است. آیا آن شرکت واقعاً می خواهد به گسترش اقتصاد و تجارت کمک کند و مشکلات شما را کاهش دهد یا اینکه به دنبال کسب درآمد و منفعت مالی خودش است.
برنامه ریزی هنگام مذاکره با شرکت بیمه
پیش از آنکه به شرکت بیمه مراجعه کنید برای خودتان بر اساس شرایطی که معمولاً بیمه‌گذاران در نظر می‌گیرند یک استراتژی مناسب آماده کنید. استراتژی و برنامه ریزی به شما کمک می‌کند در هنگام مذاکره با شرکت بیمه بهتر عمل کنید و تمام آن چیزی که مد نظرتان است را به دست آورید. ضمنا اگر اطرافیان به شما می‌گویند که شرکت‌های بیمه فقط به دنبال کسب منافع خودشان هستند و بیمه کردن کار بیهوده است، به این موضوع توجهی نداشته باشید. البته شاید آنها درست بگویند و بسیاری از شرکت‌های بیمه در اولویت اول به دنبال منافع خودشان هستند که چیز غیر طبیعی هم نیست.
اما استفاده نکردن از بیمه های مختلف باعث می شود ریسک تجارت شما تا حد زیادی بالا برود و کار تجارت همیشه با استرس و اضطراب برای شما همراه باشد. همیشه توجه داشته باشید که ریسک و بیمه در تجارت کنار همدیگر هستند و شما باید به هر دوی آنها دقت داشته باشید.
